財務自由的真相：為什麼你該追求的不是一億元，而是「十年的財務安全」？專訪 Zen大

在這個人人都在談論「財富自由」（Financial Freedom）的時代，我們似乎集體陷入了一種焦慮：帳戶裡如果沒有存到幾千萬、甚至上億元，如果不靠被動收入支付所有開銷，我們的人生似乎就註定失敗，只能在社畜的跑輪上永無止境地奔跑。

然而，當我們把目標定得太高、太遙遠時，往往會因為挫折感而停滯不前，甚至為了追求高報酬而承擔了毀滅性的風險。

這次我邀請到的來賓 Zen大，是一位在網路上筆耕多年、對社會趨勢與財務邏輯有著極深洞察的作家。他不談那種令人炫目卻難以複製的暴富神話，而是非常務實地提出了一個觀點：「財務安全（Financial Security），才是通往財富自由的第一步。」

這場對談讓我重新審視了許多人對於金錢的底層誤區。如果說財富自由是我們嚮往的終點，那麼「財務安全」就是確保我們能抵達終點的那艘不沉之舟。Zen大提出的「十年法則」與對抗收入不穩定的策略，對於身處高通膨、高變動時代的我們，是一劑清醒且強力的解方。

定義的重構：從「慾望自由」回歸「生存自由」

我們常聽到財富自由的定義是「被動收入大於總支出」。這聽起來很數學、很科學，但在實際執行上，很多人卻誤解了「總支出」的含義，將其等同於「滿足所有慾望的支出」。

Zen大在訪談中犀利地指出，許多人痛苦的根源，在於將財務自由想像成一種「可以毫無顧忌地消費」的狀態。這其實不是財富自由，而是「慾望的無限擴張」。

真正的自由，應該建立在「選擇權」之上。

對於普通人而言，第一階段的目標不該是好高騖遠的「完全自由」，而是更務實的「財務安全」。所謂財務安全，是指你擁有足夠的資產與流動性，能夠支撐你在不工作的情況下，維持基本生活水平一段相當長的時間。

這層安全網的存在，不是為了讓你明天就退休去環遊世界，而是為了讓你在面對老闆的不合理要求時有底氣說「不」；在產業典範轉移、職位岌岌可危時，有餘裕去學習新技能而不至於斷炊。

財務自由是關於「想做什麼就做什麼」，但財務安全是關於「不想做什麼，就可以不做什麼」。 後者，才是我們該優先築起的護城河。

核心指標：「十年」是安全感的量化邊界

那麼，具體要存多少錢才算「安全」？Zen大提出了一個非常具體的量化指標：十年。

為什麼是十年？這背後有著深刻的經濟週期邏輯。

1. 穿越景氣循環： 大多數的經濟衰退或產業低谷，通常不會超過十年。如果你儲備了足以維持十年基本生活的流動資產，你就有極高的機率能「熬」過寒冬，甚至在資產價格被低估時，因為不需要變賣資產求生，反而能成為市場上的長期贏家。
2. 人生轉場的緩衝： 十年，足夠一個人完成從新手到專家的技能轉換，或者從一個夕陽產業跨越到另一個新興領域。

這個「十年法則」提供了一個清晰的階段性目標。比起遙不可及的「一億元」，計算出自己十年的基礎生活費（例如：每年基礎開銷 50 萬，十年即為 500 萬），是一個相對容易達成，且能帶來巨大心理安定的數字。

當你達成了這「十年」的積累，你的心態會發生質的飛躍。你不再是為了下個月的房租而工作，你是為了自我實現而工作。這種心態上的轉變，往往反而能讓你在職場或投資上做出更正確、更長線的決策，進而加速財富的累積。這就是所謂的「富人思維」——因為不急，所以更快。

擁抱不確定性：當收入不再穩定時的生存策略

我們身處的世界正在劇烈變動，AI 的崛起、企業結構的扁平化，讓「鐵飯碗」這個概念徹底走入歷史。Zen大特別強調，現代人必須預設一個前提：你的收入預期將會越來越不穩定。

過去那種年資越久、薪水越高的線性增長模型已經失效。面對非線性的收入波動，我們該如何規劃？

1. 打造「反脆弱」的支出結構

既然收入變得不可控，我們唯一能完全掌控的變數就是「支出」。Zen大建議，在收入高點時，絕對不能隨之調高生活水準（Lifestyle Inflation）。相反地，應該利用高收入時期的溢價，去償還債務或建立現金流資產。

保持低固定成本的生活方式，是應對收入波動最強的武器。當你的維持成本夠低，你在收入低谷時的生存機率就越高，這就是塔雷伯（Nassim Taleb）所說的「反脆弱」。

2. 認清資產的「流動性」價值

在規劃財務安全時，Zen大提醒我們不能只看資產的「總值」，更要看「流動性」。一棟價值千萬卻賣不掉的房子，在失業急需用錢時，並不能提供安全感，甚至可能因為房貸壓力成為壓垮你的最後一根稻草。

因此，配置一部分高流動性的資產（如現金、短期債券、流動性高的股票），是構建財務安全網的必要條件。

3. 技能樹的橫向拓展

除了金錢資本，人力資本的安全性同樣重要。在收入不穩定的預期下，單一專精技能的風險極高。Zen大倡導的是一種能夠跨領域遷移的能力，保持對新事物的學習胃口，讓自己成為一個在不同環境下都能生存的「通才」。

普通人的突圍：紀律是唯一的捷徑

訪談的最後，我們回到了最落地的問題：普通人該如何實現這一切？

Zen大的觀點非常樸實，卻直擊核心：極致的紀律與耐心。

在這個充斥著「少年股神」、「幣圈暴富」故事的媒體環境下，普通人很容易產生倖存者偏差的錯覺，認為致富需要運氣或驚人的天賦。但事實上，對於絕大多數沒有富爸爸、沒有特殊際遇的普通人來說，通往財務自由（或至少財務安全）的路徑是非常枯燥的。

這條路徑包含幾個老生常談但極少人能堅持到底的步驟：
1. 高儲蓄率： 這是所有財富積累的起點。沒有儲蓄，複利就沒有發揮作用的本金。
2. 延遲享樂： 願意為了未來的十年安全，犧牲現在的一時快感。
3. 長期主義： 不在市場下跌時恐慌出場，不在市場過熱時借錢開槓桿。

Zen大強調，普通人最大的優勢就是「時間」。我們可能無法預測明天的股價，但我們可以確定的是，只要方向正確，持續投入，時間會是我們最好的盟友。

不需要追求極致的高報酬率，只要能確保持續在市場中存活，並維持穩定的資產增長，配合「財務安全」帶來的心理優勢，普通人完全有能力在人生的中後半段，奪回生活的掌控權。

結語：自由不是終點，而是心態

與 Zen大的這席談話，讓我深刻體會到，財務自由不應該是一個被神化的數字遊戲，它本質上是一種「對生活的掌控感」。

當我們不再執著於那些天文數字，而是腳踏實地地先建立起「十年的財務安全網」，我們會發現，焦慮感消失了。取而代之的，是一種從容不迫的底氣。而這種底氣，往往才是吸引財富靠近的真正磁鐵。

真正的財富，不僅僅是銀行帳戶裡的餘額，更是你面對未知變局時，那份泰然處之的安穩。

最後，我想留給大家一個問題思考：如果明天你的主動收入歸零，現有的流動資產能支撐你維持目前的生活品質多久？如果答案不到十年，那麼，你現在最該做的財務決策是什麼？