從「父母銀行」到 10 歲買下台積電：馬哈老師的猶太式財商教育，如何讓孩子學會用頭腦賺錢？
在我們傳統的亞洲家庭教育中，金錢往往是一個隱晦甚至被視為禁忌的話題。許多父母在孩子面前盡力迴避談論錢，或是用「我們家沒錢」這種匱乏心態來塘塞孩子的慾望。然而，當我觀察那些傳承數代的財富家族，特別是猶太人的教育體系時，我發現他們對於金錢的態度截然不同——他們將金錢視為一種必須從小掌握的生存工具，而非長大後自然就會的本能。
這次我與台灣兒童財商教育專家馬哈老師進行了一場深度對談。她不僅曾任財經媒體的高階主管，擁有超過 25 年的理財經驗，更是一位將財商（FQ）教育落實在生活中的母親。最讓我印象深刻的，不是她個人的投資績效，而是她在兒子 10 歲那年，引導他用多年存下的紅包錢，買下了人生第一張台積電股票。
這不僅僅是一個「投資致富」的故事，更是一場關於價值觀、自律與決策力的長期教養工程。透過這次對話，我試圖拆解馬哈老師的教育底層邏輯，探討在這個資本運作的世界裡，我們該如何為孩子建立起正確的金錢護城河。
越早談錢，孩子的金錢觀越健康：打破「匱乏感」的魔咒
「什麼時候該開始教孩子理財？」這是我最常被問到的問題之一。馬哈老師給出的答案令人驚訝：從孩子 3 歲開始，甚至更早。
猶太人的財商教育往往從 3 歲啟蒙，因為這是孩子開始對世界建立認知的關鍵期。馬哈老師在兒子 5 歲時，就正式開啟了金錢對話。她提到一個非常關鍵的觀念：父母對金錢的態度，決定了孩子的財富格局。
許多家長在拒絕孩子買玩具時，習慣說：「我們買不起」、「家裡沒錢」。這種回應方式雖然能立即制止消費，卻在孩子心中種下了「匱乏」的種子。長大後，這種匱乏感可能轉化為對金錢的過度執著，或是產生「我不配擁有好東西」的自卑心理。
馬哈老師的做法則是將對話引導至「價值判斷」。她會問孩子：「我們現在的預算已經分配給晚餐和牛奶了，這個玩具在我們的『需要』清單上嗎？」透過這種方式，她教給孩子的不是「沒錢」，而是「資源配置」與「選擇」的智慧。這正是經濟學的第一課：資源有限，而慾望無窮，理財的本質就是學習如何做選擇。
建立「父母銀行」：讓複利的魔法具象化
在孩子尚未接觸真實金融體系前，家庭就是最好的模擬場域。馬哈老師提出了一個極具實操性的概念——「父母銀行」。
對於年幼的孩子來說，「利息」與「複利」是極其抽象的概念。為了讓孩子理解「延遲享樂」的好處，馬哈老師在家中建立了一套高利息的儲蓄機制。當孩子願意將手邊的零用錢或紅包錢「存」在父母這裡，而不急著花掉時，她會提供比銀行高出許多的「誘因利息」。
這個機制背後的邏輯非常精準：要讓孩子學會存錢，必須讓他們看見「等待」的具體價值。
當孩子發現，錢放著不動竟然會「生出小錢」，他們就會開始思考消費與儲蓄之間的機會成本。這不只是數學題，更是心理戰。透過父母銀行的運作，孩子在 10 歲之前就深刻體驗了資本運作的最基本原理——錢是可以為你工作的。這比任何教科書上的定義都來得深刻。
購物清單的博弈：區分「想要」與「需要」
消費是理財的一體兩面。馬哈老師分享了她與兒子逛超市的實戰經驗，這也是許多父母感到頭痛的場景：孩子在貨架前哭鬧著要買東西。
她的解決方案是「事前規劃」與「購物清單」。在出門採購前，她會與孩子一起列出今天的購物清單。這個過程包含兩個層次的教育：
1. 計畫性消費： 讓孩子參與預算的制定，知道今天只能買清單上的東西。
2. 區辨需求： 在列清單時，討論哪些是維持生活必須的「需要」（Needs），哪些只是當下渴望的「想要」（Wants）。
到了賣場，如果孩子想要買清單以外的東西，馬哈老師不會生氣，而是溫和地提醒：「這個不在我們的清單上，如果你真的很想要，我們可以把它列入下次的清單，或者你可以用自己的零用錢買。」
這一招極其高明。它將「拒絕」的權力從父母轉移到了「規則」上。孩子學會了為自己的慾望負責，同時也理解了衝動消費的後果。這種對抗消費主義誘惑的能力，在成人世界中依然是稀缺的品質。
勞力與腦力的價值階梯：學會用「頭腦」賺錢
在談到如何讓孩子賺取零用錢時，馬哈老師提出了一個許多家長容易混淆的觀點：家務是家庭成員的義務，不應支薪；但創造額外價值可以獲得報酬。
如果你讓孩子洗碗就給錢，孩子會認為維持家庭整潔是「為父母做的」，一旦停止付費，他們就不再參與家務。馬哈老師的界線劃分非常清晰：屬於生活自理範圍（如整理房間、洗碗）是義務；但如果是超出義務範圍，且能為家庭解決問題的，則可以視為「工作」。
更進一步，她鼓勵孩子思考「勞力賺錢」與「腦力賺錢」的差異。
若是單純的跑腿、勞動，報酬是有限的；但如果是透過觀察、發現需求並提出解決方案，報酬應該更高。例如，孩子發現家裡的某個流程可以優化，或者利用自己的專長（如教長輩使用3C產品）來換取報酬。
這是在培養孩子的「企業家思維」。在未來的 AI 時代，單純的勞動力最容易被替代，唯有具備解決問題能力的腦力，才是無可取代的資產。馬哈老師從小就在訓練兒子：不要只看見錢，要看見錢背後的價值交換邏輯。
10 歲的人生第一張台積電：從儲蓄者進化為投資者
整個訪談的高潮，無疑是馬哈老師的兒子在 10 歲那年，用積累多年的紅包錢買下了人生第一張台積電（2330）股票。
這並非父母的代操，而是孩子經過長期耳濡目染後的決策。為什麼是台積電？因為那是台灣最具代表性的企業，是孩子在新聞、生活中最常聽到的名字。馬哈老師並沒有直接告訴他「買這個會漲」，而是引導他去認識這家公司，理解什麼是「股東」。
「買股票，就是讓這家公司裡最聰明的工程師為你打工。」 這是馬哈老師給孩子最生動的解釋。
當孩子擁有了一張股票，他的視角會瞬間轉換。他不再只是一個消費者，他開始關心產業新聞，關心這家公司的營運狀況。這種「所有權思維」（Ownership Mentality）的建立，比賺多少錢更重要。
試想，一個 10 歲的孩子，手握台積電股票，經歷股價的波動，領取每季的股息。他對於「長期投資」、「資產配置」以及「市場波動」的理解，將遠遠超過那些 30 歲才開始跟風開戶的成年人。這張台積電股票，實際上是馬哈老師送給孩子最珍貴的成年禮——一張通往資本世界的入場券。
結語：留給孩子最好的財富，不是存款，而是生存能力
回顧與馬哈老師的對談，我深刻體認到，所謂的「財商教育」，本質上就是「生活教育」與「價值觀教育」。
許多父母拼命工作，希望能留給孩子豐厚的資產，卻忽略了如果孩子缺乏駕馭金錢的能力，再多的財富終究會流失。猶太人之所以富過多代，是因為他們傳承的是「釣竿」與「釣魚的智慧」，而不僅僅是魚。
從 3 歲開始談錢，建立父母銀行，區分需要與想要，到最後成為企業的股東。這一連串的過程，其實是在訓練孩子具備三種核心能力：延遲享樂的自律力、獨立思考的判斷力、以及讓資產增值的決策力。
在這個充滿不確定性的時代，我們無法保證孩子未來能進入什麼樣的企業、領多少薪水。但如果我們能像馬哈老師一樣，從小賦予孩子正確的財商思維，讓他們懂得用頭腦賺錢，懂得讓錢為自己工作，那麼無論外在環境如何變遷，他們都已具備了最堅實的生存底氣。
想一想，你的家庭教育中，錢是禁忌的話題，還是智慧的載體？如果是前者，或許現在就是改變的起點。
本專欄整理自2024-03-21
EP103 | 【財商】10歲的兒子買了人生第一張台積電股票—馬哈老師
