從大富翁到緊急預備金：當孩子長大，父母該如何進行一場「不尷尬」的財富對話？專訪馬哈老師談青少年財商教育的底層邏輯

如果說投資是成年人的一場修煉，那麼財商教育（Financial Quotient, FQ），就是父母給予孩子最重要、卻也最常被忽略的生存裝備。

在我的投資生涯與創業歷程中，見過太多優秀的專業人士，因為缺乏基本的金融素養，在資本市場的浪潮中迷失方向。這讓我常思考一個問題：我們究竟該在什麼時候，告訴孩子關於金錢的真相？

過去我們談兒童理財，大多停留在「存錢筒」或「分清楚想要與需要」的幼兒階段。然而，當孩子升上國中、高中，甚至即將邁入大學，這段青春期的「財商空窗期」，往往是價值觀形塑最關鍵，卻也最容易產生衝突的時刻。

這次，我邀請到了台灣兒童財商教育界的指標人物——馬哈老師。她不僅是 moneybar 網站與馬哈財商教育學院的創辦人，曾擔任 Yahoo 奇摩股市理財頻道的負責人，擁有超過 25 年的實戰理財經驗；更重要的是，她是一位將這套邏輯成功應用在自己兒子身上的母親。

這場對談，我們不聊枯燥的理論，而是深入探討如何透過「大富翁」遊戲看穿人性、如何向青春期的孩子揭露家庭經濟狀況，以及為何「緊急備用金」是給孩子的第一堂風險管理課。

財商教育的「分齡」底層邏輯：從具象到抽象的認知升級

在訪談的一開始，馬哈老師提出了一個極具洞察力的觀點：財商教育必須「分齡」，因為孩子對金錢的認知邊界是隨著大腦發育與社會化程度而擴張的。

許多父母感到挫折，是因為他們試圖用大人的焦慮去填鴨孩子的腦袋，或者用幼兒的語言去對話已經渴望獨立的青少年。

馬哈老師將其拆解為兩個關鍵階段：

1. 學齡前與國小階段（具象化）： 這是建立「金錢感」的時期。這時期的孩子需要看得到、摸得到的體驗。例如透過勞動換取零用錢，或是實體的存錢罐。重點在於讓他們理解「資源有限」以及「延遲滿足」的基本概念。
2. 國高中青少年階段（抽象化與社會化）： 這是馬哈老師特別強調的重點，也是多數台灣家庭的痛點。這時期的孩子已經具備邏輯思考能力，他們需要的不再是說教，而是「平等的商業對話」。

「對於升上國高中的孩子，你不能再只是教他存錢，你要教他的是『選擇』與『風險』。」 馬哈老師如是說。

在這個階段，父母的角色應從「管錢的管理者」轉變為「提供諮詢的合夥人」。我們需要引入更複雜的金融工具概念，甚至讓他們參與部分的家庭財務決策。這不僅是知識的傳遞，更是一種信任的授權。

大富翁遊戲：最低成本的真實世界沙盒

如果說理論太過蒼白，那麼「遊戲」就是最好的財商模擬器。馬哈老師極力推崇經典遊戲「大富翁」（Monopoly）作為理財入門的工具，這與我的觀點不謀而合。

在資本市場中，我們常說「本金」與「現金流」是兩回事，但這對孩子來說太過抽象。而在大富翁的棋盤上，這一切變得無比真實。

馬哈老師分析，大富翁能教會孩子三個學校沒教的資本邏輯：

1. 現金流的生死攸關

很多孩子在遊戲初期喜歡把手上的現金全部花光去買地，結果一踏入別人的領地或命運卡牌需要罰款時，因為沒有現金而被迫賤賣資產，最終破產。「這就是最血淋淋的現金流教育，」 馬哈老師強調，「讓孩子在遊戲中體驗破產，總比讓他在真實人生中破產來得好。」

2. 資產與負債的動態轉換

買地是資產，但如果這塊地沒有人經過，它就只是卡住你現金的負債。透過遊戲，孩子能學會評估「地段」與「機率」，這其實就是投資學中「期望值」的雛形。

3. 運氣與策略的博弈

大富翁有骰子（運氣），也有買賣策略（實力）。人生也是如此。孩子會學到，即便策略正確，有時也會輸給運氣；反之，即便運氣好，若無策略守成，財富終將歸零。這種對「不確定性」的敬畏，是投資心態建立的第一步。

「好的財商教育，不是教孩子如何變成守財奴，而是教他們如何在規則內，利用資源極大化自己的優勢。」

揭開家庭財務的神秘面紗：為什麼該讓孩子知道家裡「有沒有錢」？

這或許是整場訪談中，最衝擊傳統華人家庭觀念的部分。

很多父母習慣對孩子隱瞞家裡的經濟狀況。有的父母習慣「哭窮」，希望孩子節省；有的則習慣「裝富」，給予孩子超出能力的物質滿足。馬哈老師認為，這兩種極端都無助於建立健康的金錢觀。

「對於國高中的孩子，誠實地揭露家庭經濟狀況，是建立責任感的開始。」

馬哈老師分享了她的做法：她會適度地讓孩子知道家庭的收入結構、房貸壓力以及每月的必要開支。這不是要增加孩子的心理負擔，而是要讓他們理解：現在的生活水準，是由哪些具體的數字支撐起來的。

當孩子知道水電費是多少、房貸佔了收入的幾成、父母的薪水並非無窮無盡時，他們對於「想要」與「需要」的判斷標準會瞬間變得務實。這是一種將孩子視為「家庭股東」的思維模式——既然你是家庭的一份子，你就有權利、也有義務了解這家「公司」的營運狀況。

這種透明度，能有效消除孩子對金錢的焦慮感（因為未知而恐懼），或是過度的理所當然（因為無知而揮霍）。

緊急備用金：給孩子的第一堂風險管理課

在談論投資致富之前，馬哈老師特別強調了「防守」的重要性，也就是緊急備用金（Emergency Fund）。

這是一個非常適合作為青少年財商教育切入點的主題。為什麼？因為青春期的孩子開始渴望探索世界，卻往往低估了世界的風險。

馬哈老師建議，我們可以跟孩子討論：「如果有一天爸爸媽媽突然沒有工作了，我們家能撐多久？」這個問題聽起來很殘酷，但卻是建立安全感邊界最好的方式。

她教導孩子的標準是：一個家庭至少要準備 6 個月的必要生活費作為緊急備用金。

這不僅是數字的計算，更是一種底層思維的植入：「投資的第一原則不是獲利，而是生存。」 當孩子理解了緊急備用金的意義，他們在未來管理自己的收入時，就不會輕易地將所有資金投入高風險資產，或者在此刻為了追求名牌球鞋而透支下個月的零用錢。

這也呼應了前面提到的大富翁遊戲邏輯——手中握有足夠的現金應對突發狀況（命運卡或過路費），是你敢於在機會來臨時大膽投資的底氣。

結語：財商，是給孩子受用一生的自由權

在這場深度對談的最後，我深刻感受到，馬哈老師所談的財商教育，本質上是一種「選擇權的教育」。

我們教孩子認識金錢、理解複利、配置資產、建立備用金，最終目的都不是為了讓他們成為金錢的奴隸，或是變成錙銖必較的守財奴。相反地，我們是希望透過對金錢規律的掌握，讓他們在未來的人生中，擁有更多「說不」的權利，以及更多「選擇」的自由。

從大富翁的遊戲桌到家庭餐桌上的財務對話，這些看似微小的日常互動，都在一點一滴地形塑孩子未來的格局。

金錢只是工具，駕馭它的是智慧。

做為父母，我們能給孩子最好的禮物，或許不是留給他們多少財富，而是留給他們一套能創造並守護財富的思維系統。

這讓我想到一個值得深思的問題，想留給閱讀這篇文章的你：在你的家庭中，談論金錢是「禁忌」還是「日常」？你上一次跟孩子像合夥人一樣討論家庭財務，是什麼時候？